車をフルローンで購入することの危険とは?元銀行員が正しい借入を解説

マイカー,マイカーローン,車,kuruma,maika-ro-nn,車ローン,借入,借金,返済期間,返済金額,毎月,担保,保証,フルローンFP
この記事は約6分で読めます。
記事一覧

を購入する際にマイカーローンを利用する方もいますよね。

マイカーローンを利用するときにフルローンで借りて車を購入できれば購入するときにお金をあまり使わなくて済むからありがたいなんて思う方もいるかと思います。

 

しかし、フルローンをすることはリスクもあることです。

この記事では、これからマイカーローンを検討している方に向けて、元銀行員が正しいマイカーローンの利用方法を解説していきます。

 

そもそもフルローンで借入できるの?担保や保証は?

車の購入に伴ってマイカーローンを申込みしてから審査を行いますが、審査に通ることができればフルローンで借入することも可能です。

 

審査の重要ポイントは、住宅ローンや消費者ローン、カードローンなどと基本的に同じです。

【審査のポイント】

  • 年収
  • 借入金額
  • 返済期間、毎月の返済金額
  • 他の借入状況(過去24ヶ月の延滞の有無)
  • 勤務先、勤続年数
  • 預貯金状況

ざっくりとこの辺りはとても重要なポイントとなってきます。

 

マイカーローンに担保や保証は必要?

マイカーローンの申込みにおいてはカードローンなどとは違い、担保や保証が必要なケースもあります。

担保や保証は借入先によって対応は異なってきます。

 

銀行系でマイカーローンを申込む場合の担保、保証の有無

銀行系(銀行や信用金庫など)の場合は基本的に保証会社の保証を受けるケースが多いです。

別途に保証会社の申込みをする必要はありません。

 

銀行や信用金庫に申込みをしたら、金融機関から提携保証会社へ審査を回します。

そして保証会社の審査が通れば、銀行などで借入することが可能です。

一般的には金利の中に保証料も含まれているため、追加費用はかかりません。

 

ディーラーローンを申込む場合の担保、保証の有無

ディーラーローンは車の購入と同時に申込みもでき、回答も早いのが特徴。

担保、保証を追加で求められることはありませんが、ディーラーローンの場合、

そもそも車の所有者がディーラーになるケースがあるため、全額払うまで自分の車ではありません。

 

消費者金融でのマイカーローンを申込む場合の担保、保証の有無

消費者金融系でもマイカーローンの商品を取り扱っている会社はあります。

消費者金融の場合は購入する車両を担保するケースがあります。

 

そのためもあり、申込み金額は200万円以下などの上限が少ないところも多いです。

なお、金利が10%以上とかなり高い上に担保提供もする必要があるため、

銀行系やディーラーローンの審査が通らず、かつどうしても車を購入しないといけない環境にある場合に、極力少額で申込むことをおすすめします。

 

フルローンはおすすめしない?

マイカー,マイカーローン,車,kuruma,maika-ro-nn,車ローン,借入,借金,返済期間,返済金額,毎月,担保,保証,フルローン

 

マイカーローンにおいてフルローンで購入することはあまりおすすめできません。

何よりも今後のライフプランを考えてマイカーを購入するのにそこまで借入金額を増やしておくことはおすすめできません。

 

車だけでなく、ライフプランにおいて住宅や結婚、教育など様々なところでお金が必要になってきます。

その時に備えて緊急時は借入の対応をしなければならないこともあるかもしれません。

そのような状況の時にマイカーを手に入れるために大きな金額を借りていたがために、新しい借入ができないなんてこともありえます。

 

だからこそ、車の購入のためにそこまで借入を利用するのではなく、一部は貯金も使う。

そしてなるべく身の丈に合った車を購入し、借入額を増やさないようにしましょう。

 

どのような借り方が良いの?

まず借りるとしてもご自身の返済能力を勘案して借入金額の上限を検討しましょう。

そこで最初に確認することが、毎月いくらまで返済できるのかです。

 

その目安として毎月の給料の手取りの20%程度までにしましょう。

 

手取り25万円であれば毎月5万円の返済までです。この金額を超えると生活費が圧迫されるのと、貯金に回すお金がなくなってしまいます。

また、もしも他に借入があればその金額とマイカーローンを足して手取りの20%までにしましょう。

 

毎月の返済額を元に借入金額の上限を決めましょう

手取りの20%までで毎月5万円まで返済できると決めたら返済シミュレーションで借入額を試算しましょう。

金利は高めに4~5%程度と想定しておけば良いです。

 

次に借入期間ですが、まずはご自身のライフプランを考えましょう。

5年後あたりにマイホームも検討している、もしくは子供の教育費でお金がかかる予定などのイベントが控えているならばなるべくそれまでにマイカーローンがなくなるよう、5年返済で検討するべきです。

 

 

特に決まっていなければ、今後の車を保有する期間を考慮しましょう。

平均的に8年程度車を乗ると言われており、8年程度乗る予定であれば最大8年返済です。

ただ8年もあると様々な出来事も起こりうるので、なるべくは4年〜5年までの返済期間に留めておくことをおすすめします。

 

金利と借入期間が決まったら、こちらの返済シミュレーションで試算すると借入金額が算出されます。

この金額がご自身のマイカーローンの借入ができる金額だと思って下さい。

 

どこで借りるのが良い?

マイカーローンは先ほどの通り、大きく銀行系、ディーラー系、消費者金融系とあります。

金利を考慮して銀行系でまずは打診することが良いです。

 

金利が低く、担保や追加の保証も求められないため安心して借りることができます。

しかし、審査期間に1週間程度要するため、時間に余裕を持って申込みをして下さい。

 

最後に

今回はマイカーローンを利用する際にフルローンで借りることの危険性や正しい借り方について解説いたしました。

車は購入すると資産になると言いますが、実際に購入してすぐに売却しようとしても購入金額のままでは売れません。

 

資産といっても手に入れた瞬間から価値は大きく減ってしまいます。

また、保有している間は保険代などの維持費がずっとかかることからマイカーは資産というよりは負債に近いものです。

 

だからこそマイカーローンあまりお金は借りすぎず、身の丈に合った車の購入を検討してみて下さい。

今は車のサブスクもあるので、こちらも検討してみても良いかもしれませんね。

 

では、最後までお読み頂きありがとうございました!

 

コメント